Il est toujours tentant de vouloir renégocier les conditions initiales de son emprunt auprès d’une banque. Qu’il s’agisse d’une réévaluation à la baisse du taux d’intérêt, des mensualités, de la durée de remboursement…, tous les moyens sont bons pour obtenir des conditions de prêt plus favorables. Bien sûr, les établissements bancaires ne sont pas obligés d’accepter une renégociation de crédit, mais ils peuvent aussi répondre favorablement à votre demande si vous savez bien vous y prendre. Voici nos conseils. 

Renégociation de crédit ou rachat de crédit, quelle différence ? 

Suite à un événement qui a modifié votre situation financière (chômage, nouvelles charges, réalisation de travaux, etc.), vous sentez que la pression financière est trop forte ? Vous avez constaté une baisse des taux d’intérêt accordés aux nouveaux contrats de prêt ? Pensez à alléger vous aussi vos mensualités de remboursement ! Pour cela, vous avez le choix entre une renégociation de crédit ou un rachat de crédit. 

Renégocier votre emprunt vous permet de solliciter votre banque actuelle à revoir à la baisse le taux de votre crédit ou les autres conditions de prêt appliqués initialement à votre contrat (durée de crédit…). Si la banque accepte votre demande de renégocier, vous devez juste payer les frais d’avenant. 

En revanche, un rachat de crédit consiste à recourir à une autre banque pour remplacer votre crédit en cours afin de bénéficier d’offres de crédit plus alléchantes, plus compétitives. Toutefois, ce changement de banque vous oblige à payer : 

• Les indemnités de remboursement anticipé ; 
• Les frais de garantie ; 
• Les frais de dossier. 

Sachez que les économies réalisées sont plus importantes dans le cadre d’une renégociation d’emprunt que d’un rachat de crédit immobilier, car il faut prendre en compte le coût total des frais et des pénalités. 

Les conditions nécessaires pour pouvoir renégocier votre emprunt 

Pour qui ? Tous emprunteurs ayant une situation bancaire et personnelle saine peuvent prétendre à une renégociation de crédit. 

J’ai déjà renégocié mon prêt immobilier, puis-je encore le demander ? Renégocier un emprunt immobilier peut se faire autant de fois que vous le voulez au cours de la durée de vie de votre crédit en cours.  

À quel moment peut-on faire une demande pour renégocier son crédit ? D’une manière générale, la demande peut se faire à tout moment de la vie du crédit en cours. Du moment que vous constatez que les taux d’intérêt sont en baisse et qu’il vous est favorable d’en faire une, vous pouvez tenter votre chance. 

Nos conseils pour renégocier le taux d’intérêt de votre emprunt  

Il faut savoir que si votre banque accepte de renégocier votre emprunt, il s’agit là d’une grande faveur commerciale qu’elle vous accorde. Elle a plus intérêt à vous la refuser que vous l’accorder. Alors, pour ne pas se heurter à une fin de non-recevoir, vous devez présenter un dossier en béton. 

Au préalable, renseignez-vous sur les offres des établissements bancaires concurrentes et préparez un comparatif d’offres de rachat de crédit très compétitives. Cela mettra la pression à votre conseiller et prouvera votre sérieux de quitter la banque en cas de refus. 

Préparez vos arguments avec preuve à l’appui pour faire votre demande (durée restante du remboursement en cours, un capital dû restant assez élevé, etc.). 

Vous pouvez proposer à votre banque de conditionner la renégociation comme une souscription à une assurance emprunteur, une assurance-vie ou encore un plan épargne retraite, etc. Si vous y avez intérêt, pourquoi pas ? 

Si l’entretien avec votre conseiller n’aboutit pas à un accord, prenez rendez-vous avec un responsable d’agence ou au service commercial. La réponse peut être différente selon la personne avec qui vous négociez.